Страховой компании при наступлении страхового. Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая

Страховым случаем по ОСАГО считается наступление гражданской ответственности владельца автомобиля за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, влекущее обязанность страховой компании осуществить страховое возмещение (ст. 1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

При наступлении страхового случая по ОСАГО рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Выполните первичные действия, предусмотренные ПДД

При ДТП его участники должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные ПДД (п. п. 2.5 , 2.6 , 2.6.1 , 7.2 ПДД РФ; п. 3.1 Правил, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

При этом следует учитывать, что в зависимости от фактических обстоятельств произошедшего ПДД предусматривают различные права и обязанности водителей, причастных к ДТП. Так, ПДД предписывают различный порядок действий водителей (п. 2.6 , абз. 1 , , 3 п. 2.6.1 ПДД):

если в результате ДТП имеются пострадавшие;
если в результате ДТП пострадали только автомобили и между участниками ДТП не достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего;
если участниками ДТП достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего.

Шаг 2. Выполните действия, предусмотренные правилами страхования по договору ОСАГО

1. Сообщите другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика (п. 1 ст. 11 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 3.2 Правил N 431-П).

2. Заполните извещение о ДТП, выданное страховой компанией, если таковое имеется (п. 7 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. 3.5 Правил N 431-П).

3. Уведомьте свою страховую компанию о происшествии в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования (п. 2 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. 3.3 Правил N 431-П).

Шаг 3. Оформите документы о ДТП

Документы о ДТП оформляются в зависимости от обстоятельств дела, которые определяются при совершении первичных действий при ДТП, с участием сотрудника ГИБДД либо без его участия.

Шаг 3.1. Оформите документы о ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Заполните вместе с другим участником ДТП бланки извещения о ДТП (п. 284 Административного регламента, утв. Приказом МВД России от 23.08.2017 N 664).

При этом обстоятельства причинения вреда, схема ДТП, характер и перечень видимых повреждений должны быть удостоверены подписями обоих водителей. Для этого каждый водитель подписывает оба листа извещения о ДТП с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения о ДТП оформляется каждым водителем самостоятельно (п. 3.6 Положения, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

После этого вы можете покинуть место ДТП и предпринять действия, предусмотренные .

Шаг 3.2. Оформите документы о ДТП с участием сотрудника ГИБДД

Для этого необходимо вызвать сотрудника ГИБДД, дождаться оформления документов о ДТП, принять участие в рассмотрении дела (если потребуется) и получить документы в ГИБДД для обращения в страховую компанию за страховым возмещением.

Шаг 3.2.1. Представьте объяснения сотруднику ГИБДД и дождитесь оформления протокола

После проведения вами (или сотрудником ГИБДД) первоначальных действий на месте ДТП сотрудник ГИБДД составляет протокол , к которому прилагается схема места совершения ДТП (п. п. 273 ,

В случае несогласия с данными, изложенными в протоколе и схеме ДТП, обязательно укажите, с чем именно вы не согласны.

Участники и свидетели ДТП дают объяснения сотруднику ГИБДД (п. п. 51 , , , Административного регламента).

Обратите внимание!

Ваши объяснения являются доказательствами по делу, поэтому ошибки и противоречия в их содержании могут негативно отразиться на результате рассмотрения дела (ч. 1 , 2 ст. 26.2 КоАП РФ).

При представлении объяснений в письменной форме необходимо:

1) указать дату, время, место происшествия (адрес);

2) описать дорожную обстановку на указанном участке дороги;

3) указать на наличие разметки, состояние дорожного покрытия (мокрое, сухое, наличие выбоин и т.д.);

4) описать события, предшествовавшие ДТП (по какой полосе, с какой скоростью вы и (или) другие участники двигались, действия других водителей, причастных к ДТП, маневры, сигналы светофора и т.д.);

5) описать принятые вами меры для избежания ДТП (снижение скорости, экстренное торможение и т.д.);

6) описать само событие (удар, смещение автомобиля и т.д.);

7) изложить ваше мнение относительно виновности того или иного участника ДТП;

8) при наличии очевидцев указать их данные в объяснении. При необходимости настаивайте на вызове и опросе указанных очевидцев. Такую просьбу можно изложить непосредственно в объяснении или на отдельном листе.

К письменным объяснениям можно приложить запись регистратора или фотографии (при наличии). Показания свидетелей, видеозапись и фотографии могут стать доказательством вашей невиновности.

В случае вашего отказа от дачи объяснений в протоколе об административном правонарушении делается соответствующая запись (п. 138 Административного регламента).

Примечание. При наличии спора о виновности в ДТП до дачи письменных объяснений рекомендуем обратиться к специалисту за оказанием квалифицированной юридической помощи.

Шаг 3.2.2. Получите от сотрудника ГИБДД документы

В зависимости от обстоятельств дела сотрудник ГИБДД составляет протокол или выносит постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (п. 289 Административного регламента).

Примечание. С 20.10.2017 прекращена выдача сотрудниками ГИБДД справок о ДТП, так как соответствующие сведения будут кратко отражаться в первичных процессуальных документах (протоколах, постановлениях или определениях) (п. 273 Административного регламента, утв. Приказом МВД России от 23.08.2017 N 664; Информация МВД России от 20.10.2017).

Когда установить состав административного правонарушения невозможно, необходимо проведение экспертизы или иных процессуальных действий, требующих значительных временных затрат, выносится определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования (п. 289 Административного регламента).

Шаг 3.2.3. Примите участие в рассмотрении дела об административном правонарушении

Время и место рассмотрения дела назначает сотрудник ГИБДД после первичного оформления документов о ДТП.

Рассмотрение дела группой разбора ДТП и оформление других документов происходит в районном отделе ГИБДД по месту происшествия.

При рассмотрении дела вам может потребоваться юридическая помощь, в связи с чем вы вправе заявить письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела (ч. 1 ст. 25.1 , ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

После рассмотрения обстоятельств дела и исследования доказательств сотрудник ГИБДД определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях кого-либо из водителей, составляет протокол и выносит постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (п. 289 Административного регламента).

Шаг 3.2.4. После рассмотрения дела группой разбора ДТП получите документы в отделе ГИБДД

После рассмотрения дела в отделе ГИБДД по месту происшествия необходимо получить следующие документы:

1) копию протокола об административном правонарушении с указанием обстоятельств нарушения ПДД. При получении проверьте правильность данных, изложенных в протоколе, и наличие подписи сотрудника ГИБДД;

2) копию постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. При получении указанных документов проверьте наличие печати отдела ГИБДД и подписи сотрудника ГИБДД, их составившего.

Примечание. С 20.10.2017 требование о представлении справки о ДТП при рассмотрении страховщиком заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков по ДТП, имевшем место начиная с указанной даты, неправомерно (шагом 3.1 , должны быть вручены или направлены страховщику не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Потерпевший направляет свой экземпляр извещения вместе с заявлением (п. 2 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.8 , 3.9 Положения N 431-П).

Полезная информация по вопросу

Страховой договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца. Следовательно, страховой случай по ОСАГО наступает тогда, когда создается ситуация, при которой автовладелец при использовании своего автомобиля несет ответственность за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Рассмотрим какие документы необходимо оформлять и куда обращаться.

В этом случае, согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», у страховщика возникает обязанность осуществить нанесенного зарегистрированным по системе ОСАГО автовладельцем потерпевшей стороне.

Какой порядок действий при ДТП установлен ПДД РФ

Первичные действия и обязанности, необходимые для выполнения участниками ДТП, указаны в п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ и п. 3.1 Правил обязательного страхования, утвержденных Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. При этом в зависимости от обстоятельств произошедшего ДТП Правила предусматривают различный порядок действий. Также различны при этих обстоятельствах будут права и обязанности водителей, причастных к происшествию. будет различен для следующих случаев:

Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и между участниками ДТП нет согласия относительно обстоятельств происшедшего (абз. 1 и 2 п. 2.6.1 ПДД РФ);
Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и участники ДТП одинаково оценивают обстоятельства происшедшего и перечень видимых повреждений автомобилей (абз. 1 и 3 п. 2.6.1 ПДД РФ);
Если в результате ДТП есть раненые или погибшие (см. п. 2.6 ПДД РФ).

Какие действия при ДТП предписаны договором ОСАГО

Согласно Правилам обязательного страхования, в соответствии с которыми составляется любой договор ОСАГО, при наступлении страхового случая участники ДТП обязаны выполнить следующие действия:

Необходимо сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО: номер страхового полиса и данные по страховой компании, в том числе его наименование, номер телефона и адрес местонахождения. Согласно п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 3.2 Правил № 431-П, участники ДТП несут такую обязанность;
Страховщик при заключении договора ОСАГО выдает автовладельцам бланки извещений о ДТП. При наступлении страхового случая, в соответствии с п. 3.5 Правил № 431-П и п. 7 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, если этот бланк имеется у автовладельца в наличии, его необходимо заполнить для дальнейшего представления страховой компании;
При первой возможности необходимо уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая. Это необходимо сделать в установленный договором и правилами обязательного страхования срок (п. 3.3 Правил № 431-ПП и п. 2 ст. 11 закона № 40-ФЗ).

Правила оформления ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Правила оформления документов о ДТП различаются в зависимости от обстоятельств и последствий ДТП. В тех случаях, когда в результате ДТП есть ущерб здоровью или жизни пострадавших, ДТП оформляется только в присутствии инспектора ГИБДД. Если вред нанесен только имуществу и при этом участники ДТП одинаково рассматривают обстоятельства происшествия и полученный ущерб, ДТП может быть оформлено самостоятельно. При этом в большинстве случаев максимальный размер страхового возмещения будет не больше 50000 руб.

Говоря о том, как действовать при наступлении страхового случая по ОСАГО, отметим, что в соответствии с п. 284 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г., при участники ДТП заполняют бланки извещения о ДТП, полученные от страховщика при заключении договора ОСАГО. Подписываются каждый экземпляр извещения всеми участниками, таким образом, участники удостоверяют, что они не имеют спора относительно обстоятельств ДТП и характера видимых повреждений. Оба листа извещения подписываются участниками с лицевой стороны. На обороте извещения, в соответствии с п. 3.6 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, каждый участник заполняет информацию самостоятельно.

Этих документов достаточно для того, чтобы обратиться с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию при оформлении ДТП без сотрудника полиции. Далее вы можете прямо переходить в п. 4 – «Обращение к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения».

Правила оформления документов о ДТП с участием сотрудника полиции

Вы должны вызвать полицию сразу после ДТП. Сотрудник оформляет документы о ДТП, если есть необходимость, вы участвуете в рассмотрении дела и потом получаете документы в отделении ГИБДД. С этими документами вы обращаетесь к страховщику за страховым возмещением.

Как оформляется протокол о ДТП

Выполнив первоначальные действия на месте ДТП, сотрудник составляет протокол о ДТП и схему ДТП согласно п. п. 273 и 286 Административного регламента.

Участники ДТП при подписании этих документов обязаны внимательно с ними ознакомиться, и если в протоколе или схеме есть сведения, с которыми они не согласны, это требуется указать в документах и обозначить, с чем именно вы не согласны, перед тем, как их подписать.

При документальном оформлении ДТП участники обязаны в письменном виде дать объяснения по поводу случившегося сотруднику ГИБДД (см. п. п. 51, 134, 273, 286 Административного регламента).

Составляя объяснение, следует иметь в виду, что это официальный документ, который будет рассматриваться в качестве доказательства по делу, согласно ч. 1 и 2 ст. 26.2 КоАП РФ. Поэтому в содержании этого документа не следует допускать ошибок и несоответствий.

В объяснении участники ДТП указывают следующие данные:

1. Дата, время и место ДТП;

2. Дается характеристика дорожной обстановки на данном участке дороги в указанное время, в том числе указывается:

Наличие и состояние дорожной разметки;
Состояние дорожного покрытия, то есть сухое или мокрое, исправное или нет (трещины, выбоины и т.п. дефекты).

3. Указывается, что происходило непосредственно перед ДТП: по какой полосе двигался участник, с какой скоростью, как вели себя остальные участники движения, которые оказались причастны к ДТП, перечислить последовательность маневров, предпринятых водителем перед ДТП, а также какие сигналы подавал в это время светофор;

4. Перечисляется последовательность шагов, которые предпринимал участник ДТП, чтобы его избежать, например: снижение скорости, экстренное торможение, маневрирование и т.п.;

5. Дается характеристика ДТП, например: удар в определенное место кузова, смещение и т.п.;

6. Излагается ваше обоснованное мнение относительно того, кто является виновником данное ДТП;

7. Если происшествию были свидетели, указываются их данные. Вы можете изложить просьбу о вызове и опросе очевидцев для подтверждения вашей позиции. Эта просьба может быть изложена как в тексте объяснения, так и на отдельном листе.

В любом случае если есть запись ДТП с видеорегистратора, или фотографии произошедшего, их необходимо приложить к объяснению, поскольку данные свидетельства невозможно подделать и они могут снять с вас бездоказательные обвинения.

Если участник ДТП отказывается предоставить объяснения, об этом делается соответствующая запись в документах, которые приобщаются к материалам дела: в протоколе об административном правонарушении и в протоколе о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении (см. п. 138 Административного регламента).

Важно: если участники ДТП не имеют одинакового взгляда на обстоятельства происшедшего, перед дачей письменных объяснений вам лучше обратиться к квалифицированному юристу.

Как получить документы о ДТП у сотрудника

Тип документов, которые оформляет сотрудник, в соответствии с п. 289 Административного регламента будет определяться конкретными обстоятельствами ДТП. Сотрудник может составить протокол или же вынести постановление по делу об административном правонарушении, если на месте установить состав административного правонарушения не представляется возможным. Или может быть вынесено постановление об отказе в возбуждении дела. Постановление о возбуждении дела об административном правонарушении выносится в случаях, когда для установления состава правонарушения требуется проведение экспертизы и других процессуальных действий, что требует значительного времени (см. п. 289 Административного кодекса).

Важно: Использование справок о ДТП, которые выдавались до 20 октября 2017 года, прекращено, начиная с указанной даты, по причине того, что все сведения, которые отражались в данной справке, согласно Административному регламенту теперь кратко указываются в первичных процессуальных документах, оформляемых при ДТП, то есть в протоколах, постановлениях и определениях. Данный порядок определен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. и в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г.

Порядок рассмотрения дела об административном правонарушении

Когда первичные документы о ДТП оформлены, инспектор должен назначить время и место рассмотрения дела об административном правонарушении. Для рассмотрения дела собирается группа разбора ДТП, обычным местом для рассмотрения служит районный отдел ГИБДД, территориально относящийся к району, в котором произошло ДТП.

В случае, когда результаты рассмотрения дела могут быть неочевидными из-за имеющегося спора между участниками ДТП об обстоятельствах ДТП, вы можете заявить письменное ходатайство, в котором попросить отложить рассмотрение дела по причине того, что вам потребуется помощь квалифицированного юриста (см. ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

На рассмотрении дела рассматриваются приведенные с каждой стороны доказательства, и сотрудник на основе представленных доказательств определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях участников ДТП. После этого в соответствии с п. 289 Административного регламента составляется протокол, и сотрудник ГИБДД выносит соответствующее постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела.

Получение документов по ДТП в отделе ГИБДД

Следующий, окончательный шаг в оформлении документов по ДТП – получение документов. Вы должны в итоге получить:

Копию протокола об административном правонарушении. Обстоятельства нарушения ПДД указываются именно в этом документе. На документе должна стоять подпись сотрудника ГИБДД. Удостоверьтесь, что данные, указанные в протоколе, соответствуют истинному положению вещей;
Копию постановления по делу об административном правонарушении (или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении). На этом документе также должна стоять подпись сотрудника ГИБДД и печать отдела ГИБДД.

Остался последний шаг – предоставление документов в страховую компанию для получения страхового возмещения. Обратите внимание на то, что требования страховой компании о предоставлении справки о ДТП неправомерно для ДТП, произошедших после 20 октября 2017 года. Данный порядок закреплен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г., в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и в Официальном разъяснении Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г.

Порядок обращения к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения

Для осуществления страхового возмещения страховщику нужны документы о ДТП, оформленные в ГИБДД.

В некоторых случаях, согласно п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, когда ДТП оформляется без участия сотрудников ГИБДД, страховщик примет самостоятельно заполненное уведомления о ДТП, но сумма страхового возмещения по этим документам в подавляющем большинстве случаев будет не больше 50000 руб. При представлении документов, оформленных без участия инспектора ГИБДД, стороны должны представить извещения не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Порядок подачи документов в этом случае определен в п. п. 3.8 и 3.9 Положения № 431-П и в п. 2 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ. Так, потерпевший подает заявление о страховом возмещении вместе со своим экземпляром извещения о ДТП.

В остальных случаях, когда документы о ДТП оформлены в ГИБДД, вам следует представить их страховой компании и написать заявление о страховом возмещении (см. п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события, и т.д.

Впоследствии сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Одной из существенных обязанностей указанных лиц при наступлении страхового события является сохранение места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика. Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами. Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы. Второй - указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

Постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

Иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

Транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

Договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

Свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

Бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

Документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

В случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

Платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

Необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

Экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

Окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

2. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

Дата и номер договора (полиса) страхования;

Данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;

Страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

Описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

Результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

Размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.

Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

В жизни человека могут поджидать самые разные несчастья. И большинство из них так или иначе материально вредят ему: пожар или затопление могут навредить ценностям и недвижимости, ДТП может навредить автомобилю, различные несчастные случаи могут навредить здоровью или даже лишить жизни и так далее.

К счастью, практически от любого несчастья можно оформить страховку. Она, хоть и не предотвратит потери, максимально сгладит их выплатами или с помощью натуральной компенсации. Однако эту компенсацию еще нужно правильно получить. В этой статье мы расскажем вам о том, как получить положенное вам возмещение при наступлении страхового случая.

Что такое страховой случай?

Страховой случай – это событие, в ходе которого был причинен какой – либо ущерб. При этом не каждое несчастье можно считать страховым случаем. Во первых, событие должно быть четко прописано в договоре страхования. Во вторых, оно должно полностью соответствовать указанным характеристикам. В третьих, ущерб должен быть причинен третьей силой, а не самим клиентом страховой . И последнее – случай не должен входить в перечень исключений, установленных договором. Таким образом страховым случаем можно признать только то событие, от которого страхователь и защищал свое имущество с помощью договора.

Рассмотрим пример. Клиент страховой организации защитил свой дом от пожара. В этом случае не будут выступать страховыми случаями:

Затопление (о нем речи в договоре не шло);
Взрыв (хоть имущество и уничтожено огнем, оно не может быть расценено как пожар);
Умышленный поджег самим владельцем дома (это может быть расценено как мошенничество с целью получения выплат);
Уничтожение дома пожаром в ходе военного конфликта (именно этот пункт чаще всего является исключением).

Что делать при его наступлении?

Итак, произошло несчастье, от которого вас защищал договор страхования. Что нужно делать дальше? Ответить на этот вопрос сразу достаточно сложно, так как дальнейшие действия пострадавшего будут целиком зависеть от того, какой именно договор был оформлен и что именно было прописано в его тексте. Так, например, действия при нанесении ущерба здоровью и действия при разрушении имущества будут абсолютно разными. Поэтому постараемся рассмотреть все типовые страховые договоры.

Медицинское страхование

Если с вами произошло какое – то несчастье, нанесшее ущерб здоровью, то можете не волноваться о каких – либо дополнительных действиях и сразу обращаться в больницу. Связано это с тем, что и , и позволяют неограниченно получать медпомощь при необходимости – разница будет заключаться только в качестве обслуживания.

Если страховка так же покрывает закупку лекарств или оказание платных медицинских услуг, то компенсацию за потраченные вами деньги можно получить у страховщика, написав заявление на бланке самой организации. Однако придется подкрепить факт трат чеками или же больничными выписками. Но если вы страховали себя от получения инвалидности или от смерти, то перечень действий будет немного отличаться. В первую очередь потребуется получить либо результат освидетельствования, либо документ, фиксирующий факт смерти. Затем представитель или наследник может обратиться в офис страховщика и, предоставив документ – основание, сможет написать соответствующее заявление о предоставлении компенсации.

Страхование авто

В автостраховании нужно четко различать типы страхового договора. Для начала рассмотрим ОСАГО – обязательное страхование, которое защищает не только саму машину, но и водителя. При наступлении страхового случая нужно четко разделять ущерб автомобилю и ущерб здоровью. Согласно новому закону компенсацию можно будет получить в виде натурального возмещения ремонтом или запчастями (кроме некоторых случаев, когда ремонт невозможен по той или иной причине). Тут все просто – при аварии водитель получает пакет документов, фиксирующих страховой случай, предоставляет их страховщику и далее они уже договариваются о ходе ремонта. При этом так же потребуется провести оценку ущерба, которую выполнит либо независимый специалист, либо оценщик со стороны страховой организации.

При ущербе здоровью получить компенсацию по ОСАГО несколько проще. При наступлении страхового случая пострадавший просто должен предоставить тот же пакет документов, фиксирующий ДТП, а так же медицинские справки о том, что он пострадал именно в результате аварии. Имея на руках эти документы, он сможет написать заявление о выплате компенсации на бланке организации, указав все расходы на лечение. При этом расходы так же потребуется подтвердить чеками и квитанциями.

Страхование КАСКО – это дополнительное страхование автомобиля. Оно не защищает ни ответственность водителя, ни его ответственность. Однако при этом оно позволяет включить в сам договор больше страховых случаев, не предусмотренных ОСАГО. Для того, чтобы получить денежную компенсацию по КАСКО, потребуется так же подтвердить факт события (например, заявление об угоне или справку с места ДТП) и написать заявление на бланке страховщика. Проблем возникнуть при этом не должно, так как сам процесс выплат заранее оговаривается в договоре.

Страхование имущества

Процесс получения компенсаций для тех, кто оформил лишен каких либо сложностей и особенностей. Если в результате страхового случая пострадало какое – то личное имущество, которое защищал договор, то процесс получения компенсаций будет полностью зависеть от самого договора. Как правило, этому либо посвящен отдельный пункт, либо сам процесс действий описан в общих правилах работы страховщика. В целом можно выделить два стандартных алгоритма:

Если вещь уничтожена полностью, то страхователь сначала подтверждает факт уничтожения в ходе страхового случая соответственным документом, а затем уже получает компенсацию. Её размер, как правило, устанавливается оценщиком заранее. Зачастую к уничтоженной ценности так же применяется коэффициент износа, который зависит от самого имущества.
Если вещь получила повреждения, то сначала подтверждается факт страхового случая, а уже затем специалист проводит оценку ущерба. После того, как будет установлен размер убытков, страхователь должен будет написать заявление на бланке страховщика и подать его с полным пакетом документов.

Вся существующая система страхования выстроена на очередности страховых взносов, случаев и последующих выплат. Люди пытаются материально уберечь себя посредством страхования своей финансовой безопасности, заключая с соответствующими фирмами соответствующий договор, и они тем самым рассчитывают на получение компенсации в случае наступления страхового события.

Интерпретация рассматриваемого понятия

Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту.

Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события.

Страховой случай – трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется в качестве него исключительно при наличии трех элементов: появления опасности, нанесения вреда, причинной взаимосвязи между ними. И правовое последствие наступления такого события (смена предмета в отношении обязанности страховщика) также связано с вышеперечисленными элементами.

Можно сказать, что страховой случай – особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования.

Согласно указанным обязательствам, после наступления определенного страхового случая данный страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю либо страхователям – третьим лица, сопровождающим страхование ответственности.

Перечень страховых случаев подробно прописывается в соответствующем договоре. Он, как правило, является закрытым.

Часто применяемый юридический термин «страховой случай» в переводе с латинского трактуется как «гибель, событие, падение, случай, повод, обстоятельство». В российском законодательстве он интерпретируется как уже совершившееся событие, которое предусмотрено законом либо договором страхования и при наступлении которого появляется обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату указанному застрахованному, либо иному третьему лицу, либо самому страхователю.

Если рассматривать имущественное страхование, то здесь страховым случаем является одно из перечисленных в соответствующем договоре обстоятельств, приведших к обесцениванию либо повреждению, утрате, потере имущества, выступающего предметом страхования.

В соответствующем договоре могут быть прописаны дополнительные условия. К примеру, ДОСАГО (дополнительная добровольная страховка к ОСАГО, расширяющая полномочия обязательной страховки в отношении автогражданской ответственности) становится правомочной в момент, когда причиненный данным страхователем ущерб третьим лицам превысит сумму, указанную в договоре ОСАГО.

Что касается такой категории, как личное страхование, то страховой случай (страхование ФЛ, точнее) – событие, ставшее причиной утраты трудоспособности, либо потери здоровья, либо смерти.

Примером нетипичного рассматриваемого в данной ситуации случая могут выступать поступление в ВУЗ либо рождение ребенка.

Здесь стоит упомянуть еще одно определение: несчастный случай на производстве считается страховым, если он произошел с каким-либо застрахованным либо иным лицом, которое подлежит обязательному страхованию от рассматриваемых случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний.

В ситуации, когда при проведении процедуры расследования несчастного случая с каким-либо застрахованным лицом была установлена его собственная грубая неосторожность, которая в дальнейшем повлекла за собой возникновение либо увеличение вреда его здоровью, обязательно определяется степень вины данного участника в процентах.

Виды страховых случаев

Принято выделять два основных типа страхования: добровольное и обязательное. Этому процессу подлежат все известные материальные блага, находящиеся в рамках гражданского оборота (совокупности сделок, заключаемых контрагентами, основанием которых всегда выступают обязательственные отношения). Но защитных мер касаемо незаконных действий определенно не существует.

Страховые случаи можно дифференцировать относительно отрасли страхования, а именно:

Имущественные (защита материальных ценностей, например, ущерб транспортному средству либо строениям, неурожайный год и т. д.).
Страхование ответственности (сюда включен самый обширный перечень страховых случаев, оформляются которые чаще всего ЧП и ЮЛ, например, компенсация в случае, если страхователь не исполнил своих обязанностей по договору поставки продукции либо в срок не погасил кредит и др.).
Личные (защита от нетрудоспособности, несчастных случаев, вреда здоровью, жизни, к примеру, страхование детей дополнительной пенсией).
Социальные (защита населения в ситуации ухудшения их финансового состояния, к примеру, выход на пенсию по выслуге лет либо по инвалидности, а также социальный страховой случай - потеря кормильца и др.).
Страхование рисков предпринимателей (их защиты в случае потери доходов, неполучения прибыли, убытков и т. п.).

Последнее из вышеперечисленных – единственный шанс предпринимателей не потерять свой бизнес, особенно в сложившейся на сегодняшний день экономической ситуации в стране (крайне нестабильной, в частности, относительно потребительского спроса).

При заключении договора на все виды страховых случаев страхователь обязан компенсировать потери, возникшие ввиду непредвиденных обстоятельств в деятельности предпринимателя.

Примером страхового случая может быть банкротство контрагента (данного случая опасаются чаще всего предприниматели). В аграрном секторе, как правило, страхуются от возможной засухи либо непрогнозируемого наводнения. А при выезде за границу страховка помогает без труда покрыть все расходы, которые связаны с затратами на лечение преимущественно экзотических заболеваний.

Обязательное страхование: условия возникновения, виды

Оно возникает при наличии хотя бы одного из трех условий:

Добровольное страхование таких же, как в обязательном страховании, рисков коммерчески нецелесообразно, с точки зрения страховщиков.
Оно также значительно дороже рассматриваемого.
Страхователь недооценивает значимость таких рисков.

Однако присутствует объективная общественная необходимость в защите от такого рода рисков. В связи с этим государство принимает соответствующий закон касаемо обязательного страхования.

В России на сегодняшний день обязательно страхование по следующим направлениям:

1. ОСАГО, закон о котором был принят в 2003 г., благотворно отразилось как на сегодняшних ситуациях на дорогах, так и на стремительном развитии всего страхования в нашей стране в целом.

Нелишне будет знать, что заявление (страховой случай – ДТП) о положенной страховой выплате различается исходя из того, кто его заполняет (пострадавший – не клиент ОСАГО, страхователь, пострадавший – клиент ОСАГО).

2. ОМС, по которому застрахованным признается каждый гражданин нашей страны.

3. ОСГОП (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков) до 2013 г. выступало чистой формальностью (2 руб. 30 коп. в стоимости ж/д билета). Данных средств определенно не хватало даже на частичное лечение. Далее, в январе 2013 г., вступил действующий и по сегодняшний день закон, по которому минимальная выплата в ситуации гибели пассажира – 2 млн. руб., а также еще 25 тыс. руб. – его похороны. Недочетом был момент касаемо того, что закон вступил в силу в начале января, а лицензии для проведения данного обязательного страхования начали выдаваться лишь в конце месяца. До этого момента перевозчики либо добровольно страховались, либо осуществляли выплаты пострадавшим своими силами.

4. ОПО (Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов). Прямой обязанности осуществлять данное страхование для фирм не предусмотрено, а приобрести лицензию Ростехнадзора по соответствующим видам деятельности допустимо лишь при наличии специального полиса. Как правило, для этого достаточной является страховая сумма размером в 100 тыс. руб. Назвать серьезной такого рода защиту никак нельзя. В данный момент этот закон на стадии пересмотра.

5. Обязательное страхование военнослужащих, представляющее собой (в конституционно-правовом аспекте) гарантированный со стороны государства военнослужащим ВС РФ, помимо иного рода выплат, объем возмещения нанесенного вреда, который призван компенсировать последствия от наступившего страхового случая, в том числе причиненный моральный и материальный вред.

В настоящий момент обсуждается то, чтобы обязательно страхование осуществлялось по следующим категориям:

жилье (подобный законопроект продвигает Госстрой);
ФЛ и ЮЛ, оказывающие медицинские услуги на российской территории;
ответственность производителей продукции, услуг (чаще всего это филиалы западных фирм, которые нуждаются в отчетах перед своим Советом акционеров).

Это весьма правильные направления развития данной отрасли. Жаль, что они лишь на стадии обсуждения.

Подытожив, можно сказать, что в России «наиболее обязательно» страхование автотранспорта (ОСАГО). Остальные же направления либо мало развиты, либо находятся в стадии застоя.

Оформление страховых случаев

Согласно российскому законодательству, в договорах и правилах имущественного вида страхования предусмотрены соответствующие процедуры определения условий и порядка выплаты положенного страхового возмещения, а именно:

установление основания для осуществления выплаты определенных страховых возмещений;
регламент вышеупомянутого основания и обоснование методики исчисления конкретной величины положенного страхового возмещения.

Перечень документов, подтверждающих факт наступления страховых случаев и их идентификацию условиям страхования

Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения - наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами:

заявлением страхователя касаемо наступления страхового случая;
списком уничтоженного, либо похищенного, либо повреждённого имущества;
специальным страховым актом об уничтожении (повреждении либо хищении) имущества.

Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. Он подтверждает сам факт, обстоятельства и причины страхового случая. Исключительно на его основании может быть исчислена сума ущерба, нанесенного имуществу страхователя, рассчитана величина положенного страхового возмещения, а также установлено право страхователя относительно его получения.

Какие данные могут выступать в качестве основания для исчисления причитающегося страхового возмещения?

Основанием для расчета величины положенного страхового возмещения (непосредственно для страховщика) выступают следующие сведения:

предоставленные в заявлении самим страхователем;
отраженные и установленные страховщиком в специальном страховом акте;
предоставленные компетентными органами (в ситуации обращения к таковым).

Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?

Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.

В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.

Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.

Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту

Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.

Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.

В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).

В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).

Особенности разбираемого обстоятельства

Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов:

1. Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов.

2. В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья.

3. Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство.

Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем.

«Уменьшение неустойки»

Это статья Гражданского Кодекса (333-я). Рассмотрение страхового случая (касаемо перехода кредита от умершего заемщика к наследникам) в данном аспекте открывает ряд возможностей. Во-первых, банк имеет право пойти навстречу (уменьшить либо аннулировать штрафы) посредством заключения мирового соглашения, если наследник не пытается оспорить долг и готов его полностью погасить.

Во-вторых, наследник может апеллировать тем, что просрочка – не небрежность новоиспеченного должника, а следствие непредвиденных обстоятельств (кончины первоначального заемщика). Наследник мог и не быть проинформирован касаемо этого момента. В-третьих, он имеет право нотариально оформить отказ от причитающегося наследства.

Страховые взносы от несчастных случаев

Нюансом правового аспекта регулирования данного обязательного социального страхования выступает то, что значимые элементы тарифообложения были установлены в различных нормативных актах.

Страховые взносы (несчастный случай в данном случае выступает предметом обязательного страхования) по своей правовой природе – это налоговые платежи, так как они отвечают всем без исключения их признакам. Учитывая этот факт, можно говорить о том, что и на связанные с их уплатой отношения распространяются нормы российского налогового законодательства (начисление пени на существующую задолженность по требуемым перечислениям в орган ФСС, финансовые санкции к неплательщикам данных взносов, а также к банкам, которые нарушили порядок их перечисления в Фонд и др.).

Считаются ли работники застрахованными лицами?

Согласно федеральному закону касаемо обязательного социального страхования от всевозможных несчастных случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний, они, безусловно, признаются застрахованными лицами.

Работникам предусмотрены следующие выплаты по страховому случаю на производстве:

Пособие, компенсирующее временную нетрудоспособность по причине несчастного случая в ходе производственной деятельности (в ситуации, когда оно задерживается работодателем больше чем на месяц, пострадавший имеет право после подачи заявления получить его в российском региональном отделении ФСС).
Ежемесячные выплаты (страховые).
Единовременная выплата (страховая).
Компенсация всех дополнительных расходов (на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию).

Основание выдачи первого вида пособия – больничный лист. Вышеперечисленные выплаты по страховым случаям на производстве должны исполняться работодателем надлежащим образом (в полном объеме и в назначенный срок).